PPF Investment Plan: रिटायरमेंट के बाद हर महीने नियमित आमदनी बनी रहे, इसके लिए नौकरी या कमाई के दौरान सही निवेश योजना बनाना जरूरी है। अगर आप सुरक्षित और लंबे समय के निवेश की तलाश में हैं, तो पब्लिक प्रोविडेंट फंड यानी PPF एक विकल्प हो सकता है। इसमें लंबे समय तक निवेश करने पर कंपाउंडिंग का फायदा मिलता है।
मौजूदा जानकारी के अनुसार PPF पर 7.1% सालाना ब्याज मिल रहा है। इस ब्याज की गणना कंपाउंडिंग के आधार पर होती है। यानी खाते में जमा रकम पर ब्याज मिलता है और आगे चलकर उस ब्याज पर भी ब्याज जुड़ता रहता है।
PPF की खास बात यह है कि यह लंबी अवधि के लिए निवेश करने वालों को सुरक्षित तरीके से फंड बनाने का विकल्प देता है। हालांकि ब्याज दर सरकार की ओर से समयसमय पर तय की जाती है, इसलिए भविष्य की दरें बदल सकती हैं।
सालाना 1.5 लाख रुपए तक कर सकते हैं निवेश
PPF में एक वित्त वर्ष में न्यूनतम 500 रुपए और अधिकतम 1.5 लाख रुपए तक जमा किए जा सकते हैं। लंबे समय तक अधिकतम सीमा के आसपास निवेश जारी रखने पर कंपाउंडिंग का फायदा बढ़ता जाता है।
PPF का मूल लॉकइन पीरियड 15 साल का होता है। 15 साल पूरे होने के बाद खाताधारक के पास खाते को बंद करके पैसा निकालने या इसे आगे बढ़ाने का विकल्प होता है।
क्या है PPF का 15+5+5 फॉर्मूला
15+5+5 को एक लंबी अवधि की निवेश रणनीति के तौर पर समझा जा सकता है। इसमें पहले 15 साल तक PPF खाते में निवेश किया जाता है। इसके बाद खाते को 55 साल की अवधि के लिए आगे बढ़ाया जा सकता है।
15 साल पूरे होने पर खाताधारक के सामने मुख्य तौर पर तीन विकल्प होते हैं। पहला, पूरी रकम निकालकर खाता बंद करना। दूसरा, खाते को 5 साल के लिए आगे बढ़ाना और इस दौरान नया निवेश न करना। तीसरा, 5 साल के एक्सटेंशन के दौरान निवेश जारी रखना। इस तरह 15 साल के मूल कार्यकाल के बाद दो बार 55 साल का एक्सटेंशन लेकर कुल 25 साल तक निवेश को जारी रखा जा सकता है।
25 साल में 1.03 करोड़ कैसे बनेंगे
दिए गए कैलकुलेशन के मुताबिक अगर कोई व्यक्ति हर साल 1.5 लाख रुपए PPF में निवेश करता है और 15 साल के बाद भी 55 साल के दो एक्सटेंशन के दौरान निवेश जारी रखता है, तो 25 साल में कुल निवेश 37.5 लाख रुपए होगा।
7.1% ब्याज दर के आधार पर इस रकम पर करीब 65.58 लाख रुपए ब्याज मिलने का अनुमान है। यानी 25 साल के अंत में कुल फंड करीब 1.03 करोड़ रुपए हो सकता है। यह गणना मौजूदा 7.1% ब्याज दर को पूरे 25 साल तक स्थिर मानकर की गई है। वास्तविक रिटर्न भविष्य में PPF की ब्याज दरों में बदलाव के कारण अलग हो सकता है।
15 साल बाद निवेश बंद कर दिया तो क्या होगा
अगर 15 साल पूरे होने के बाद आप नया निवेश नहीं करना चाहते और खाते को 5 साल के लिए बिना अतिरिक्त निवेश के जारी रखते हैं, तो दिए गए अनुमान के अनुसार 20 साल बाद फंड करीब 57.32 लाख रुपए हो सकता है।
इसके बाद एक और 5 साल का एक्सटेंशन लेने पर 25 साल में फंड करीब 80.77 लाख रुपए तक पहुंचने का अनुमान है। इसमें 20 से 25 साल के दौरान कंपाउंडिंग के कारण रकम बढ़ती रहती है।
वहीं अगर दोनों 5 साल के एक्सटेंशन के दौरान हर साल 1.5 लाख रुपए का निवेश जारी रखा जाए तो कुल निवेश 37.5 लाख रुपए होगा और दिए गए अनुमान के अनुसार फंड करीब 1.03 करोड़ रुपए तक पहुंच सकता है।
1.03 करोड़ पर हर महीने करीब 61 हजार रुपए कैसे
अब सवाल है कि 25 साल बाद तैयार हुए करीब 1.03 करोड़ रुपए से हर महीने 61 हजार रुपए की आय कैसे बनाई जा सकती है।
दिए गए कैलकुलेशन के अनुसार अगर 1.03 करोड़ रुपए की रकम PPF खाते में बनी रहती है और उस पर 7.1% सालाना ब्याज मिलता है, तो एक साल में करीब 7.31 लाख रुपए ब्याज बन सकता है।
इसे 12 महीनों में बांटने पर हर महीने करीब 60,941 रुपए की रकम आती है। इस गणना में मूल राशि को खर्च किए बिना सिर्फ ब्याज से नियमित आय लेने की बात कही गई है।
हालांकि यहां यह समझना जरूरी है कि PPF की ब्याज दर भविष्य में बदल सकती है। इसलिए 25 साल बाद भी 7.1% ब्याज मिलने की गारंटी मानकर 61 हजार रुपए की मासिक आय को निश्चित नहीं माना जा सकता।
PPF में टैक्स का क्या फायदा है
PPF को टैक्स के लिहाज से भी महत्वपूर्ण निवेश विकल्प माना जाता है। दिए गए विवरण के अनुसार PPF में सालाना 1.5 लाख रुपए तक के निवेश पर इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C के तहत उपलब्ध नियमों के अनुसार टैक्स लाभ लिया जा सकता है।
इसके अलावा PPF पर मिलने वाला ब्याज और मैच्योरिटी पर मिलने वाली रकम भी टैक्स नियमों के तहत टैक्सफ्री होती है। हालांकि टैक्स लाभ व्यक्ति की लागू टैक्स व्यवस्था और मौजूदा आयकर नियमों पर निर्भर करेगा।
15 साल से पहले पैसा निकाल सकते हैं
PPF का मूल लॉकइन पीरियड 15 साल है। यानी सामान्य तौर पर मैच्योरिटी से पहले पूरा पैसा निकालने का विकल्प नहीं होता। दिए गए विवरण के अनुसार कुछ शर्तों के तहत 7वें वित्त वर्ष से आंशिक निकासी की सुविधा उपलब्ध होती है।
इसलिए PPF को ऐसे निवेश के तौर पर देखना बेहतर है जिसमें लंबे समय तक पैसा बनाए रखने की क्षमता हो। अगर आपको जल्द पैसों की जरूरत पड़ सकती है, तो पूरी रकम PPF में लॉक करना आपके लिए उपयुक्त नहीं हो सकता।
हर साल 1.5 लाख से ज्यादा जमा कर सकते हैं
PPF खाते में एक वित्त वर्ष में अधिकतम 1.5 लाख रुपए जमा किए जा सकते हैं। इससे अधिक रकम जमा करने पर अतिरिक्त राशि पर PPF के निर्धारित लाभ नहीं मिलते। इसलिए निवेश की योजना बनाते समय इस सालाना सीमा को ध्यान में रखना जरूरी है।
कौन खोल सकता है PPF अकाउंट
कोई भी पात्र व्यक्ति अपने नाम पर बैंक या पोस्ट ऑफिस में PPF अकाउंट खोल सकता है। नाबालिग के नाम पर भी उसके अभिभावक द्वारा PPF खाता खोला जा सकता है।
PPF उन लोगों के लिए खास तौर पर उपयोगी हो सकता है जो रिटायरमेंट या लंबे समय के किसी लक्ष्य के लिए सुरक्षित निवेश विकल्प चाहते हैं। लेकिन निवेश शुरू करने से पहले मौजूदा ब्याज दर, टैक्स नियम और अपनी वित्तीय जरूरतों को ध्यान में रखना जरूरी है।
निवेश से पहले इन बातों का रखें ध्यान
PPF में लंबे समय तक निवेश करने पर कंपाउंडिंग का फायदा मिल सकता है, लेकिन 25 साल तक ब्याज दर 7.1% बनी रहेगी, यह मान लेना सही नहीं होगा। सरकार PPF समेत छोटी बचत योजनाओं की ब्याज दरों की समयसमय पर समीक्षा करती है।
इसलिए 1.03 करोड़ रुपए का फंड और 61 हजार रुपए मासिक आय वाला आंकड़ा एक अनुमानित कैलकुलेशन है, न कि भविष्य के रिटर्न की गारंटी। निवेश करने से पहले मौजूदा नियमों और ब्याज दर की पुष्टि जरूर करें।
